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民營銀行試點兩年有余 發展盈利任重道遠
2016-10-14 09:47:21
來源:財牛網財經

財牛網訊:正如一位監管部門主要官員所說:“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發展,很多事情還只能是設想。希望民營銀行保持定力。”

民營銀行試點兩年有余,其發展任重道遠。

正如一位監管部門主要官員所說:“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發展,很多事情還只能是設想。希望民營銀行保持定力。”

民營銀行試點始于2014年,首批設立五家。2015年銀監會官方表態,民營銀行申設不再設限,成熟一家審批一家;仡櫴着圏c的五家情況,發展不一,但也是各有千秋。

銀監會主席尚福林近日在2016年城商行年會上披露,新設民營銀行工作有序推進,今年民營銀行申請已有14家完成論證,其中3家已批復籌建。

發改委10月12日發布的《促進民間投資健康發展若干政策措施》要求,依法依規加快民營銀行審批。

銀監會數據顯示,截至2016年6月末,首批試點的5家民營銀行資產總額1149億元,各項貸款512億元,不良貸款率0.34%,主要經營指標快速增長,監管指標基本符合要求。

由于起步晚、規模小、抗風險能力弱,又恰逢經濟進入“新常態”、利率市場化完成、金融脫媒加劇等一系列挑戰,民營銀行曾被認為是“生不逢時”。

近日,21世紀經濟報道記者多方采訪發現,雖然也面臨各種難題和困惑,但是憑借靈活的機制,各家銀行均加強與同業和其他企業進行跨界融合,在不同的領域進行了有益的探索。

值得一提的是,目前民商銀行開業首年即盈利1018萬,金城銀行也宣布今年上半年盈利0.98億元,而網商銀行則是虧損7000萬,微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。

民商銀行:通過群、圈、鏈批量服務小微企業

為破解小微企業“融資難”和民間資本的“投資難”,溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民營銀行發展的一片質疑聲中,這家銀行卻開業一年即實現了盈利。

民商銀行于2015年3月26日正式開業,2015年即實現凈利潤1018萬元,是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。

民商銀行注冊資本金20億元,由13家民營企業共同發起,其中正泰集團和華峰氨綸兩家主發起人分別持股29%和20%,股東還包括森馬集團、浙江奧康鞋業、浙江富通科技集團等行業龍頭企業,涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復合材料、機械等產業。

根據民商銀行提供給21世紀經濟報道記者的最新數據,截至2016年9月23日,溫州民商銀行資產總額43.28億元,各項存款余額20.03億元,開戶數16149戶;各項貸款余額20.23億元,貸款筆數1903筆;戶均貸款113萬元,主要投向制造業、建筑業、批發和零售業。

在日趨激烈的銀行業競爭環境中,民商銀行的具體經營戰略是圍繞小微批量營銷,比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈“三帶”批量營銷模式,即通過與園區開發商、市場管理方、核心企業等開展緊密合作,帶動園區內、商圈內、供應鏈上的一批小微企業,為其提供批量化金融服務。

為此,民商銀行開發了“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業貸”等信用貸款產品,嘗試依據企業現金流量和信譽放貸,風險控制方面,以三穩(家庭穩固、經營穩定、投資穩健)、三問(問人品、問流量、問用途)為貸款決策依據。

民商銀行自開業就向客戶承諾,不收取除貸款利息外的任何費用,做到“無產品捆綁搭售、無額外費用支出”。

民商銀行表示,該行的貸款年利率維持在7%-8%,與民間融資利率19%相比,大大減輕小微企業的融資成本。

此外,民商銀行還設法解決其網點不足的問題,該行的柜面通,借助其他銀行的網點渠道為其客戶辦理業務,持民商卡的客戶可在浙江全省范圍內10家銀行的網點辦理相關業務。

微眾銀行:連接“微眾”和“銀行” 對外輸出技術

作為首家獲批開業的民營銀行,微眾銀行在戰略上自我定位于“連接者”,更形象的說法是連接“微眾”和“銀行”。即一端對接互聯網企業,一端對接金融機構,共同服務小微企業和普羅大眾。這一點與其大股東的金融定位一致,騰訊金融條線傾向于打造開放平臺,強調以“連接一切”為戰略目標,傾向于打造開放平臺,金融業務多為渠道、流量入口、平臺等模式。

在業務方面,目前微眾銀行主要有消費金融、財富管理和平臺金融三大業務線。

消費金融條線主打產品是微粒貸。微粒貸作為微眾銀行的首款產品,2015年5月15日,正式上線手機QQ,并于同年9月14日登錄微信端。

截至2016年5月15日微粒貸上線一周年,微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市,549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲人群,大專及以下學歷占比72%。

10月12日,微眾銀行發布運營數據稱,截至2016年10月初,“微粒貸”累計發放貸款總金額超1200億元,總筆數超1500萬筆,筆均放款約8000元,最高貸款日規模超10億元,最高日貸款筆數超11萬筆。

其中,主動授信客戶數超5000萬,覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日,“微粒貸”累計發放貸款400億元。

另外,數據顯示“微粒貸”用戶極具“小、微”特征,相當部分客群來自制造業、貿易業、物流行業等從業人員。“微粒貸”目前筆均放款約8000元,遠低于傳統銀行的信貸金額,主要滿足客戶應急、購物消費等短期資金周轉需求。

與傳統銀行產品不同的是,微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶,貸款額度由互聯網大數據風控模型確定,最高20萬元。

由于微眾銀行自身注冊資本限制,2015年9月,“微粒貸”建立“同業合作”模式的聯貸平臺,聯合貸合作金融機構25家,以城商行為主,目前聯合貸款客戶的80%貸款資金由合作銀行發放。

“從信貸角度分析,不管是微信還是QQ,流量優勢都只是一個方面,更重要的還是在于風控和定價。微粒貸等所倚重的大數據,基本是以社交數據為主。但社交數據的信用化,從金融角度來說,其實是補充信息,而非支撐信息。”華南某股份行人士向21世紀經濟報道記者如是表示。

微眾銀行財富管理的平臺是其APP。該APP于2015年8月上線。主要從事代銷業務,產品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監局披露,截至2015年12月末,微眾銀行APP客戶數累計逾32萬人,產品代銷規模接近150億元。

對于平臺金融,微眾銀行與多家O2O生活服務平臺合作,將銀行金融產品嵌入至服務場景中。目前該行合作的互聯網平臺包括:二手車電商平臺“優信二手車”、家裝平臺“土巴兔”、生活消費平臺“大眾點評+美團”等。

深圳銀監局表示,截至2015年末,該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元,為近兩萬平臺消費者提供小額貸款逾2億元。

作為首家互聯網銀行,從今年7月開始,微眾銀行開始與銀行同業間的技術合作。即從最初采用聯合貸款模式的“微粒貸”,擴展到“科技能力輸出”。

7月14日,“微眾·理財”合作平臺上線江蘇昆山農村商業銀行手機APP,用戶可以在昆山農商行的App里購買微眾銀行代銷的產品。


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